v
 



InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Кредитная ловушка с «белорусским» аннуитетом. Как ее избежать?

Кредитная ловушка с «белорусским» аннуитетом. Как ее избежать?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
4102

В разделе с отзывами о банках на Infobank.by с завидной регулярностью появляются жалобы расстроенных читателей, которые взяли кредиты, аккуратно вносили платежи, но что-то пошло не так…

Кто-то никак не может разобраться с тем, как формируются ежемесячные платежи. Кто-то  жалуется, что регулярно оплачивает кредит, да еще и с переплатой, а сумма основного долга никак не уменьшается!

 
Этот банк — злодей и грабитель!
 
Сразу же предупредим читателей — мы не будем тыкать в какие-то конкретные банки и обвинять их в мошенничестве. Такая схема может быть использована в разных кредитно-финансовых учреждениях, и не является чем-то уникальным. А, тем более — мошенничеством. Все — в рамках белорусских законов, вот только «рассчитано» на  невнимательного клиента…
 

Не так давно мы уже писали о разнице между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредитам.
 
Аннуитетный платеж — это самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Но и самый затратный для клиента!
 
Аннуитет подразумевает равный по сумме ежемесячный взнос, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Особенность этого типа погашения в том, что в начале периода платежей идут в основном выплаты по процентам, а не по сумме основного долга.

И если заемщик вдруг решит погасить такой кредит досрочно, он с удивлением узнает, что уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился!

 
Поэтому погашать кредит с аннуитетными платежами досрочно имеет смысл с первых месяцев или в первой половине срока кредитования. В конце срока значительная часть процентов по кредиту уже выплачена, и выгода от досрочного погашения не столь существенна.

Из-за этой схемы и возникает львиная доля читательских жалоб: «Плачу досрочно, плачу вовремя, а основной долг не уменьшается!».

Один из недавних отзывов на нашем сайте был оставлен именно о кредите, по которому предусмотрены аннуитетные платежи (орфография и пунктуация сохранены):

— Ежемесячные платежи, "аннуитет", одинаковая сумма ежемесячно... допустим 2,5 млн… в декабре прошлого года положил на погашение основного долга суммарно 6,2 млн, сверх ежемесячного платежа... ну и соответственно далее ежемесячно как положено по 2,5 млн...

Сейчас май месяц... взял да и посмотрел распечатку платежей…


Начиная с января по сегодняшний день, на погашение основного долга за 5 !!!!!! месяцев с меня списалось только 417 рублей!!!!!!!!!

не тысяч, а именно рублей... т.е. я только процентов за 5 месяцев выплатил 12,5 миллионов... и более того, судя по дальнейшему плановому графику платежей, вплоть до ноября  у меня в графе погашения основного долга стоят только НУЛИ!!!!!!!!!!

Почему же так «нечеловечески» получается?

Дело в том, что составляемый банком график ежемесячных аннуитетных платежей — это расчёт, основанный на предположении, что клиент в течение всего срока кредита не будет досрочно его погашать и не будет допускать просрочек.

Давайте изобразим  ситуацию с аннуитетными платежами в виде таблицы. В ней представлен расчет платежей по кредиту на сумму в 40 млн рублей сроком на 2 года.

 
Месяц % ставка График платежей по кредиту Досрочное частичное погашение
Аннуитетные платежи
Остаток основного долга Платеж каждый месяц в том числе
основной долг проценты
1 50 40 000 000 2 668 431 1 001 764 1 666 667  
2 50 38 998 236 2 668 431 1 043 505 1 624 926  
3 50 37 954 731 2 668 431 1 086 984 1 581 447  
4 50 36 867 747 2 668 431 1 132 275 1 536 156  
5 50 35 735 472 2 668 431 1 179 453 1 488 978  
6 50 34 556 019 2 668 431 1 228 597 1 439 834  
7 50 33 327 422 2 668 431 1 279 788 1 388 643  
8 50 32 047 634 2 668 431 1 333 113 1 335 318  
9 50 30 714 521 2 668 431 1 388 659 1 279 772  
10 50 29 325 862 2 668 431 1 446 520 1 221 911  
11 50 27 879 342 2 668 431 1 506 792 1 161 639  
12 50 26 372 550 2 668 431 1 569 575 1 098 856 5 000 000
13 50 19 802 975 2 130 505 1 305 381 825 124  
14 50 18 497 594 2 130 505 1 359 772 770 733  
15 50 17 137 821 2 130 505 1 416 430 714 076  
16 50 15 721 392 2 130 505 1 475 447 655 058  
17 50 14 245 944 2 130 505 1 536 924 593 581  
18 50 12 709 020 2 130 505 1 600 963 529 542  
19 50 11 108 057 2 130 505 1 667 670 462 836  
20 50 9 440 387 2 130 505 1 737 156 393 349  
21 50 7 703 231 2 130 505 1 809 537 320 968  
22 50 5 893 694 2 130 505 1 884 935 245 570  
23 50 4 008 759 2 130 505 1 963 474 167 032  
24 50 2 045 285 2 130 505 2 045 285 85 220  

Как видно из таблицы, сумма ежемесячного платежа изменилась в сторону уменьшения, и соответственно — уменьшились начисленные проценты. Следовательно, и сумма переплаты стала меньше.

Почему же эта схема не сработала с нашим клиентом?

Дело в том, что мы описали идеальный случай из учебника, а в наших банках работает несколько иной принцип. Вот как он выглядит…

При оформлении кредита банки могут открывать клиенту не один и даже не два счета. Многим кажется, что это технические тонкости, которые важны для самого банка, а не для кредитополучателя.

Но это не так. Поясним почему.

Во-первых, открывается текущий счет, с которого изначально выдаются наличные, и на который впоследствии клиент вносит или перечисляет ежемесячные платежи.

И с этого текущего счета (в определенную договором дату) происходит списание денег на погашение долга перед банком. Именно с этого счета деньги автоматически! переходят на кредитные счета.
 
Поэтому, когда вы вносите сумму для досрочного погашения на текущий счет, это не  значит, что вы досрочно погасили задолженность!
 
Деньги на текущем счете могут «висеть» не один месяц. Кассовый работник или экономист в банке должен фактически «вручную списать» эти деньги на другие счета, погасив часть основного долга. Только тогда все будет хорошо!
 
Сотруднику банка необходимо четко говорить, что вы хотите  досрочно погасить часть долга. И не забывайте регулярно уточнять остаток задолженности.
 
Кстати, нашему читателю еще «повезло». Внесенные им деньги ушли на досрочное погашение долга.
 
Но чаще всего схема выглядит следующим образом — в течение нескольких месяцев банк не выставляет к оплате основной долг, а проценты начисляются на остаток задолженности.
 
Теперь давайте проверим, что думают по поводу этой схемы в самих банках. Ниже — скрин беседы с сотрудником  Контакт-центра банка, в котором наш читатель получал свой кредит…
 
 
Смотрите, как выглядит эта ситуация в табличном виде!
 
Месяц % ставка График платежей по кредиту Досрочное частичное погашение
Аннуитетные платежи
Остаток основного долга Платеж каждый месяц в том числе
основной долг проценты
12 50 26 372 550 2 668 431 1 569 575 1 098 856 5 000 000
13 50 19 802 975 825 124 0 825 124  
14 50 19 802 975 825 124 0 825 124  
15 50 19 802 975 937 256 112 132 825 124  
16 50 19 690 843 2 668 431 1 847 979 820 452  
17 50 17 842 865 2 668 431 1 924 978 743 453  
18 50 15 917 886 2 668 431 2 005 186 663 245  
19 50 13 912 700 2 668 431 2 088 735 579 696  
20 50 11 823 965 2 668 431 2 175 766 492 665  
21 50 9 648 199 2 668 431 2 266 423 402 008  
22 50 7 381 777 2 668 431 2 360 857 307 574  
23 50 5 020 920 2 668 431 2 459 226 209 205  
24 50 2 561 694 2 668 431 2 561 694 106 737  

 
Если вы сравните данные из первой и второй таблиц, то увидите, что клиент после своей переплаты через 3 месяца вернулся к первоначальному графику платежей — не выиграл ровным счетом ничего!!!

 
Вот такой он — беспощадный белорусский аннуитет!
 
Именно с ним столкнулся наш клиент, оставивший свой отзыв. Хотя, скорее всего, он до сих пор не до конца разобрался с ситуацией, ведь выглядит она невероятно. Но — законно.
 
Что можно посоветовать?
 
В этой ситуации лучше всего:
  • перед подписанием договора обязательно задать сотруднику банка все интересующие вас вопросы
  • ежемесячно (хотя бы небольшими суммами)  продолжать досрочно выплачивать кредит. До тех пор — пока вы не погасите основной долг полностью.
  • необходимо следить за своими счетами самостоятельно, и самое главное — регулярно уточнять остаток задолженности
И тогда кредит будет выгоден и банку, и вам :)


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Было бы вполне логично и справедливо вопрос жульничества ком.банков и молчаливого покровительства в этом регулятора озвучить с высокой трибуны 5-го Всебеларусского народного собрания.
avdeev @ mail.ru 29/05/2016 20:10
Автору-изобретателю "белорусского аннуитета" - гос.премию по ик-аномике,почётное звание "Заслуженный жулик Республики Беларусь",а также бесплатные талоны на усиленное питание в столовой СИЗО №1!
sharipov @ mail.ru 22/05/2016 23:42
Статья,несомненно,нужная,только уж очень запоздавшая (лет бы 15-20 назад),да и само объяснение что такое "аннуитетные платежи" слишком уж мудрёное для простого человека.

"Аннуитет" (от лат."annuus" - годовой,ежегодный). Заманивая потенциальных клиентов низкими %% ставками по кредитам (38% низкая ставка???) и обещая ежемесячные платежи погашения "равными долями",алчные и жуликоватые банки как правило лукавят.

При аннуитетном способе погашения кредита ключевым словом является ГОДОВОЙ (ежегодный %).При этом способе этот ежегодный % накручивается на ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА по кредиту,поэтому чем больше остаток основного долга,тем большие суммы по процентам банки накрутят на следующий год погашения кредита.

Поэтому банкам весьма выгодно поменьше списывать денег с основного долга клиента,чтобы этот основной долг оставался как можно БОЛЬШИМ (вот вам и равными долями). Здесь главное уговорить клиента взять кредит на как можно больший срок,чтобы этих "годовых накруток" по %% было как можно больше.Всё просто как велосипед.

Клиент даже не догадывается,что эти 38% по кредиту ежегодно накручиваются на незначительно уменьшившийся за год ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА,в результате чего фактический % по кредиту автоматически увеличивается на 30-40 %%, а то и больше (частенько даже сумма %% по кредиту превышает сумму ОСНОВНОГО ДОЛГА?).

При кредитовании на один год аннуитет просто не срабатывает. Некоторые нечистоплотные банки имеют наглость заманивать клиентов тем,что в последний год погашения обещают и вовсе не брать процентов по кредиту(?)

Разумеется,забрав в предыдущие аннуитетные (ежегодные) периоды самые жирные куски по %%,они великодушно обещают простить клиентам "жалкие крохи" от этих %%.Как говорится "ничего личного - просто такая модель банковского бизнеса".

Да и законом "аннуитет" как бы не запрещён. Только кроме законов и всяких неполноценных банковских кодексов есть ещё СОВЕСТЬ,но для алчных банкиров эта категория морали не существует! Странно,что Нацбанк РБ как регулятор поощряет это циничное и наглое ограбление собственного народа?
imanski @ mail.ru 20/05/2016 22:15
И ЭТО ещё называется социально ориентированное государство с таким-то Регулятором?
gavrilov @ mail.ru 23/05/2016 10:07
Любопытно,и что по этому "белорусскому аннуитету" имеет сказать гражданам начальник Регулятора тов.Каллаур П.В.??? Или он,как всегда,"не владеет вопросом"???
skumbrievich @ mail.ru 20/05/2016 12:26
Именно при "молчаливом" попустительстве Регулятора всё вышеописанное мошенничество и происходит. Чего,казалось бы,проще: введи,нацбанк,единый типовой договор на кредитование,в котором бы клиенту самому была предоставлена возможность выбирать способ погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный) и вопрос "молчаливого подсовывания банками клиентам аннуитетных графиков" отпал бы сам собой. Ан,нет. Видимо,сам Регулятор в этом "кровно" заинтересован???
v_ityrypski96 @mail.ru 20/05/2016 08:23
Как говорится,"Каков поп (регулятор) - таков и (аннуитетный) приход". К сожалению,именно от такой "добросовестной" работы Регулятора населению одни убытки,зато банкам-жуликам - аннуитетная Маржа.

Видимо,и величина доходов Регулятора напрямую зависит от величины этой "аннуитетной маржи"???
suhov @ mail.ru 20/05/2016 14:37
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…
 


сундук