v




InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Как избежать кредитных ловушек?

Как избежать кредитных ловушек?

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
3860

Каждый из нас в той или иной степени пользуется услугами банков: коммунальные платежи, получение зарплаты на банковскую карточку, денежные переводы, вклады и, конечно, кредиты.

В преддверии праздников кредитные продукты банков обычно пользуются большей популярностью. Тем более что в интернете и на телевидении появляется реклама о снижении процентных ставок по кредитам в рамках новогодних акций. Но все ли так просто и радостно? Что скрывается за небольшой процентной ставкой, и где ждать подвоха?

Все мы помним, что в январе 2013 года вступили в силу изменения и дополнения в Банковский кодекс Республики Беларусь (Закон Республики Беларусь от 13 июля 2012 г. № 416-З). Статья 137 «Кредитный договор» гласит следующее:

 
Поэтому сегодня мы поговорим о возможных комиссиях, взимаемых при выдаче кредитов, и рассмотрим эти комиссии на конкретных примерах. Обратите внимание, что все эти «дополнительные платежи»  иногда не так просто найти или опознать.
 
Комиссия за зачисление кредитных средств на счет
 
Эта комиссия актуальна, например, для клиентов Банка БелВЭБ. Она — одно из «условий выдачи» кредита «Спрынтар».
 
Скрин с сайта Банка БелВЭБ
 
Как ни крути, банк является кредитно-финансовым учреждением, поэтому зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является его прямой обязанностью, а не предоставляемой услугой.

К примеру, в России был даже судебный процесс по этому поводу. Суть его состояла в следующем:

Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к заемщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В данном иске банк указал цель кредита — на неотложные нужды, а также способ его предоставления — путем зачисления денежных средств на банковский счет в день его открытия.

Заемщик также не остался в долгу перед банком и подал ответный иск «о признании недействительными условий п. 2.16 кредитного договора в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет».

В ходе судебного заседания было установлено, что условие кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет является «навязанной услугой» и ущемляет права истца, противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и, в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, является ничтожным. Таким образом, суд взыскал с банка в пользу истца не только уплаченную комиссию, но и проценты за пользование указанными денежными средствами.

Но это в России…

 
Пакетное обслуживание по кредиту, либо абонентская плата
 
Здесь мы рассмотрим несколько вариантов, а также покажем, где можно ознакомиться с такой комиссией банка, не выходя из дома.

«Потребительский кредит»  Альфа-Банка на первый взгляд выглядит более чем привлекательно.

 
Скрин с сайта Альфа-Банка
 
Обратите внимание, что с третьего месяца размер процентной ставки по кредиту зависит от срока кредита:
  • 35% на 24 месяца
  • 36% на 36 месяцев
  • 37% на 48 месяцев
Надо отметить, что льготная процентная ставка по кредиту в первые два месяца будет предоставляться банком только при подключении пакета услуг. Кроме того, 35% годовых банк предлагает при условии оформления страховки, но об этом мы поговорим ниже.

Если опуститься вниз страницы на сайте банка, можно увидеть следующее:

 
А вот здесь — внимание! Сумма ежемесячного платежа за пакетное обслуживание будет напрямую зависеть от суммы самого кредита.
 
Сумма кредита Стоимость пакетного обслуживания в месяц
до 35 млн руб 189 000
35-70 млн руб 409 000
70-120 млн руб 659 000
120-200 млн руб 999 000
 
 
Но на эти цифры  можно посмотреть и с другой стороны (из расчета возможного кредита на 35 млн рублей на 2 года):

 
Пакетное обслуживание за первые 2 месяца 409 000 х 2= 818 000
Сумма процентов по кредиту за первые два месяца (согласно расчету кредитного калькулятора) 1 020 833 + 990 870 = 2011703
Экономия по кредиту за первые 2 месяца 1193703
 
Важно понимать, что по истечении 2-х месяцев пакетное обслуживание по кредиту никуда не исчезнет. И в конечном итоге, в оставшиеся 22 месяца, кредитополучатель заплатит за него 8 млн 998 тыс рублей, что превысит возможную «экономию» в 7,5 раз.

Как видим, сумма велика. Возникает вопрос, какие услуги включает в себя эта «выплата» банку. И будет ли отличаться перечень таких услуг в зависимости от стоимости пакетного обслуживания?

Мы уточнили этот нюанс у сотрудника Контакт-центра Альфа-Банка:

— Эта программа включает в себя открытие и ведение текущего счета, предоставление кредита, получение любых справок по погашению кредита, выпуск и перевыпуск карты, а также услуги «Альфа-Чек» (информирование обо всех операциях по карте) всего за 100 рублей в месяц.

— А если кредит оформляется на большую сумму, пакетное обслуживание будет больше?

— Да, если от 70 млн, то уже будет другая сумма.

— А что в этом случае будет включать в себя пакетное обслуживание? Какие именно услуги банка?

— Те же услуги банка, то же ведение счета, то же сопровождение кредита.

— А почему тогда сумма больше, если те же услуги?

— Комиссия за пакет услуг рассчитывается именно исходя из суммы кредита.

— Получается, что услуги банк оказывает одни и те же, независимо от того — 35  это  млн или 100, а комиссия больше. Почему?

— Потому что такие условия вознаграждения банку. Комиссия за пакет услуг зависит от суммы напрямую. Не от оказываемых услуг, которые включаются в данный пакет услуг. Они идентичны, так как сопровождается кредит аналогично, как на маленькую сумму, так и на большую.

Такой вот диалог, и почему-то вспоминается  фраза из одной очень известной рекламы: «А если нет разницы, зачем платить больше?»

Остановимся и на «Кредите наличными» Банка ВТБ. Открыв этот кредит на сайте банка, мы можем увидеть следующее:

 
Скрин с сайта Банка ВТБ
 
Больше упоминаний о дополнительных комиссиях или ссылок на тарифы банка в описании кредита нет. Но, как оказалось, это не значит, что их нет и в реальности! Смотрите сами:
 
Скрин с сайта Банка ВТБ
 
Идем далее:
 
Скрин с сайта Банка ВТБ
 
Если стоимость пакета услуг за месяц составляет 99 тыс рублей, то за год — это уже 1 млн 188 тыс рублей при максимальной  сумме кредита до 10 млн белорусских рублей включительно. Другими словами, плюс еще 11,88%  к сумме выплат (кроме предлагаемой процентной ставки).
 
Комиссия за снятие наличных
 
Здесь уместно рассмотреть два варианта:
  • если кредит выдается наличными в кассе банка
  • если кредит выдается на банковскую пластиковую карточку
Безусловно, в любом случае данной комиссии можно избежать. Особенно, учитывая усилия банков по увеличению уровня безналичных расчетов. Кстати, с пластиковой карточкой сделать это несколько проще.

Допустим, что вы не планируете делать никаких крупных покупок в магазинах Беларуси, а просто хотите вернуть долг родственнику, чтобы  с чистой совестью встретить Новый год. В таком случае вам непременно понадобятся наличные. А если вы одолжили деньги в валюте, то ее еще нужно приобрести. И, желательно, по выгодному курсу.

Обналичить деньги с карточки без комиссии вам могут помочь ваши родственники или друзья. Они совершают покупки, вы оплачиваете их кредитной картой, а взамен  от них же получаете наличные. Безусловно, нужно договориться и согласовать время шопинга.

А вот  в случае предоставления кредита наличными в кассе банка есть только один вариант избежать комиссии за выдачу наличных — это предоставить банку счет-фактуру на покупку товаров или оказание услуг для безналичного перечисления средств.

А если вы не собираете ничего покупать? Тогда остается оплатить банку комиссию за выдачу наличных.

Например, «Обыкновенный кредит» Технобанка выдается и в наличной, и в безналичной форме. Причем
за выдачу наличных кредитных средств банк берет с кредитополучателя комиссию. Нужно отдать должное — все комиссии по кредиту на сайте прописаны уже в самом описании кредита. Их даже не нужно искать.
 
Скрин с сайта Технобанка
 
Но, как мы уже говорили — выбор есть всегда!
 
Договор поручительства
 
Заводя разговор о плате за договор поручительства при оформлении кредита, мы не будем сравнивать тарифы банков. Упомянем только о самой большой на сегодняшний день стоимости договора поручительства — у Евроторгинвестбанка.
 
Скрин с сайта Евроторгинвестбанка
 
Обратите внимание, что в случае оформления кредита без страховки, банк требует «поручительство не менее 5 (пяти) физических лиц». Тариф за 1 договор поручительства составляет 5 базовых величин, или 750 тыс рублей. За 5 договоров  надо будет заплатить 2 812 500 рублей.
 
Оформление договора страхования
 
Речь идет о добровольном страховании жизни кредитополучателя. Но такое ли оно добровольное, как кажется на первый взгляд?  Сколько может составлять страховой взнос? И как узнать тариф по страховке?

Возьмем «Потребительский кредит» МТБанка без поручителей.

 
Скрин с сайта МТБанка
 
Обратите внимание, что про страхование в описании данного кредита нет ни слова.

Сотрудница Контакт-центра сообщила нам, что тариф по страховке составляет 9% от суммы кредита. Конечно, сделан акцент на том, что страхование «комплексное» — здесь и страхование жизни, и страхование риска потери работы.

Но при оформлении заявки на сайте данный кредит без страховки, по словам сотрудника банка, «вряд ли одобрят».

 
Гарантийный депозит
 
Выдачу кредита под гарантийный депозит на рынке банковских услуг нельзя назвать новинкой. Но только не в том контексте, как его предложил своим клиентам Идея Банк.

Классическая схема предоставления такого кредита действует в Белинвестбанке. Выглядит она следующим образом:
  1. Срок кредита напрямую определяется сроком действия депозита, потому что именно гарантийный депозит для банка является гарантом возврата кредитный денег, другими словами – залогом. Ведь если клиент не сможет по каким-либо причинам погашать кредит, банк переведет средства с депозита себе в счет погашения кредитного долга.
 
  1. Такой кредит может быть выдан лишь на 70-95% от суммы депозита. При размещении гарантийного депозита в Белинвестбанке в белорусских рублях, его сумма должна составлять 120% суммы выданного кредита. Если «гарантия» в валюте, то 105%.
С другой стороны, у гарантийного депозита есть свои плюсы. Не требуется справка о доходах (при такой-то гарантии :) ). Да и ставка по такому кредиту ниже, чем по другим потребительским кредитам.

Важно отметить, что гарантийный депозит, в классическом понимании, подразумевает, что на его сумму банк начисляет проценты, как и по обычному вкладу.
Теперь рассмотрим особенности  кредита «Почтовый» от Идея Банка. Вот как выглядит информация о нем на сайте банка:
 
Скрин с сайта Идея Банка
 
В описании кредита мы можем прочитать следующее — «без дополнительных комиссий и платежей». В то же время ставка по кредиту довольно привлекательная. Все ли так просто, как кажется на первый взгляд?

Чтобы разобраться в вопросе — мы позвонили в Контакт-центр банка. Легенда была следующая — нам нужен кредит в размере 10 млн белорусских рублей сроком на 1 год.

Вот как будет выглядеть график платежей в «нашем» случае:

 
Месяц выплаты Платеж по основному долгу Платеж по процентам Итого в месяц
1 724 872 500 000 1 224 872
2 742 993 481 878 1 224 871
3 761 568 463 303 1 224 871
4 780 607 444 264 1 224 871
5 800 122 424 749 1 224 871
6 820 125 404 746 1 224 871
7 840 628 384 243 1 224 871
8 861 644 363 227 1 224 871
9 883 185 341 686 1 224 871
10 905 265 319 606 1 224 871
11 927 897 296 975 1 224 872
12 951 094 273 777 1 224 871
Итого: 10 000 000 4 698 454 14 698 454
 
 

(14 698 454 – 10 000 000 / 10 000 000) * 100% = 46,98454%

Где же обещанные на сайте 30%?

Как оказалось, обеспечением по данному кредиту будет выступать не совсем неустойка, как сообщили нам по телефону.

Это будет «гарантийный депозит», который открывается в размере 100% от суммы кредита на тот случай, если мы не сможем вовремя оплатить кредит. Но за «гарантийный депозит» также придется отдать банку 30% годовых.

Получается, что у банка мы берем в кредит 10 млн, а проценты платим за 20 млн рублей. Чтобы развеять все сомнения, мы попросили сотрудницу банка продиктовать нам график платежей за год и объяснить, по какому принципу банк считает  проценты за пользование кредитом.

Распишем данную схему по пунктам:
  1. Проценты за первый месяц банк рассчитывает следующим образом:
(10 000 000 (сумма кредита) + 10 000 000 (сумма гарантийного депозита))*30% (ставка по кредиту) /100% /360 (дней в году)*30 (дней в месяце) = 500 000
  1. Так как кредит уплачивается ежемесячно равными суммами (аннуитетный платеж), можно рассчитать сумму ежемесячного платежа:
 
platesh.ru
 
В этой формуле  P — процентная ставка/1200, а N — срок кредита (в месяцах)

           P=30/1200=0,025. Кстати, 1200 — это 12 месяцев, умноженные на 100%.

Теперь берем сумму нашего кредита в 10 млн белорусских рублей…

10 млн * (0,025+ 0,025/((1+0,025)¹²-1)) = 10 млн* (0,025 + 0,025/(1,3448888242-1)) = 10 млн* (0,025+0,072487127) = 974 871,27 белорусских рублей (сумма месячного аннуитетного платежа).

Но к этой сумме необходимо прибавить еще 30% от суммы «гарантийного депозита»,  за который мы тоже платим, а это примерно 250 тыс. В итоге мы получаем (при округлении) 1 224 871 белорусских рубль.
  1. Сумма платежа по основному долгу рассчитывается как разница суммы ежемесячного платежа (расчет в пункте 2) и процентов в месяц по кредиту (расчет в пункте 1)
В первой месяце сумма погашения основного долга составит (согласно графику платежей):

1 224 872 – 500 000 = 724 872
  1. А как же платежи рассчитываются далее? 
  • От суммы кредита (10 млн) вычитается сумма уплаченного основного долга (724 872 рубля)
  • Затем к получившейся сумме прибавляется сумма «гарантийного депозита» (10 млн рублей)
  • Проценты за месяц считаются от общей суммы.
Получается, что клиент, оформив кредит «Почтовый» в Идея Банке, заплатит проценты за пользование кредитом, плюс проценты за открытый банком «гарантийный депозит», которым он не пользовался.

В части 1, статьи 148 Банковского кодекса Беларуси указано следующее: «В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм».

Не понятно, почему проценты за гарантийный депозит клиент Идея Банка должен платить сразу?

Несколько советов кредитополучателям
  1. Будьте внимательны и бдительны при оформлении кредита! 
  2. Внимательно читайте условия кредитных договоров! 
  3. Узнавайте в банке общую сумму погашения кредита, а также сумму ежемесячных платежей! 
  4. Спросите про все дополнительные комиссии по кредиту. А они, как показывает практика, существуют. Иногда это может потребовать вашей настойчивости и большего времени, но оно того стоит! 
  5. Попробуйте рассчитать, соответствует ли процентная ставка по кредиту той, которая заявлена банком! 
  6. Обратите внимание на то, сколько и за что вы будете платить банку при пользовании кредитом! 
  7. Проанализируйте возможности оплаты кредита в срок и досрочного возврата кредита!
Главное помните, на рынке банковских кредитов представлено множество разнообразных продуктов, и у Вас всегда есть право выбора.

Infobank.by, в свою очередь, поздравляет вас с наступающими новогодними праздниками. И напоминает, что именно ваша внимательность может спасти вас от неприятных кредитных неожиданностей.

Мы работаем с Вами и для Вас!


Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
А начальник Главного управления Нац.банка,который отвечает за деятельность всех этих "мошеннических" банков за что зар.плату получает или он с этих банков и кормиться???
v.ityrypski@96mail.ru 15/12/2014 13:23
Наконец-то актуальный материал. Вопрос к нацбанку: почему как страус головой в песок, не замечая мошенничества и прямого нарушения БК ?
12345@rambler.ru 12/12/2014 11:44
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…