v




InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Дежавю: дополнительные платежи по кредитам

Дежавю: дополнительные платежи по кредитам

Размер шрифта:    Уменьшить шрифт  Восстановить исходный рзмер  Увеличить шрифт 
6574

Как известно, 9 декабря 2013 было принято Постановление № 720 «Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды».

Этот документ обязал коммерческие банки с 12 декабря при выдаче потребительских кредитов, по которым годовая ставка более чем в 2 раза превышает ставку рефинансирования, формировать резерв. Размер резерва – 100% от задолженности получателя.

Ставка рефинансирования – 23,5%, следовательно – новые правила узаконили кредиты со ставкой до 47% годовых. Национальный банк подчеркнул: «Таким образом, предоставление потребительских кредитов по высоким процентным ставкам станет для банков экономически нецелесообразным».

Ставкам по кредитам фактически было «приказано» остановиться. Но, как нельзя внезапно остановить несущийся на 100 км/ч автомобиль, так же трудно мгновенно взять и урезать ставки по кредитным ресурсам, ограничив их двойной ставкой реф. 

Не так давно, до 22 января 2013 года, банки могли выйти из ситуации, не озвучивая полную процентную ставку при выдаче кредитов. Условно говоря, берет некто банковский кредит, пусть под те же 47% годовых, а комиссионные и иные платежи сверх  этих процентов как бы сами собой предусматриваются.

Бывало и так,  что внимательно прочитав кредитный договор, заключенный под привлекательный процент, некоторые особо недовольные кредитополучатели обращались в банк, чтобы вернуть кредитные деньги обратно.

Новый Банковский кодекс так обращаться с желающими взять кредит запретил. При этом его 137 статья гласит: «взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается».

Что же получается? Сегодня мы можем пойти в любой банк и взять там кредит не больше чем под 47%?

Однако  на практике выходит, что 47% - это чаще всего некая номинальная величина, вокруг которой можно создать такой клубок условий, что выплаты по кредитам теряют свою процентную привлекательность.
 

процент, калькулятор
 

Infobank.by рассмотрел способы, с помощью которых можно «нарастить процент» по кредиту.

1)    Посмотрите, вот он со страховкой идет…


Наш читатель, по имени icredit, оставил отзыв на сайте о кредите Отличные наличные от Дельта Банка. Этот кредит выдается под 46,9% годовых, сумма от 5 до 120 млн рублей (если кредит вы получаете непосредственно в отделении банка).  Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет.

Но есть одно немаловажное условие – необходимость страхования жизни кредитополучателя. На сайте самого банка оно описано так: «Стоимость страхования составляет 1% в месяц от суммы кредита и осуществляется за счет кредита (т.е. в сумму кредита уже включена сумма страховой премии), поэтому Вам не нужно оплачивать ее наличными. Договор страхования заключается на 24 месяца».

Слово  читателю icredit: «Меня интересовала максимальная сумма по кредиту.

Тут начали проявляться нюансы, связанные со страховкой. Я получаю на руки 96 000 000, а должен сразу 119 040 000. Разница идет на единовременную уплату страхового взноса.

На сайте написано "Стоимость страхования составляет 1% в месяц от суммы кредита" и логично предположить, что это означает уплату страхового взноса каждый месяц, а не единовременно, по аналогии с кредитом, когда я плачу ежемесячно (собственно в договоре страхования прописана периодичность уплаты ежемесячно)».

 

2)    Абонентская плата, как обязательное условие


Тот же icredit отметил ситуацию с еще одним белорусским банком. На этот раз в его поле зрения попал Банк ВТБ (Беларусь), и его кредит «Испытательный», по которому можно получить сумму от 500 тыс до 50 млн рублей на срок до 2 лет.

Icredit: «Побродив по сайту, находим процентные ставки по этому кредиту (45% и 35% (со страховкой)). Больше информации по нему найти не удалось и только при обращении в банк выясняется, что там недописали про "абоненскую плату" в размере 1 500 000.

По итогу для 50 млн получаем, 4 696 000/мес для 45% и 4 426 000/мес для 35% + 3 750 000 страховка единоразово.

Получаем: 112.704% и >106.224% годовых соответственно».

3)    Карты, деньги, комиссия за снятие.

Такой способ увеличения стоимости кредитных денег наш читатель не описал, но он есть. Банки предлагают вам уплатить комиссию за начисление кредитных денег на карточку или за снятие этих денег с карточки.

Например, чтобы взять  потребительский кредит у ХКБанк под  47% годовых, вам необходимо будет «заплатить» банку 9%.

Чтобы не наговаривать на это финансово-кредитное учреждение, стоит отметить, что проценты за снятие или перечисление наличных есть практически у всех банков. За исключением разве что Беларусбанка.

Комиссии за начисление не так распространены, как комиссии за снятие. Но они есть.

Кредит на потребительские нужды от Банка БелВЭБ «Спрынтар». 47% годовых. Сумма – от 500 тыс до 25 млн рублей. Срок – от 2 месяцев до 2 лет. Поручители и справки о доходах не требуются. Такая информация содержится на сайте финансово-кредитного учреждения.

Но дальше в описании кредита следуют загадочные слова: «Зачисление денежных средств, предоставленных по кредитному  договору, на текущие (расчетные) банковские счета Кредитополучателя, открытые в Банке». Ставка тарифа за такую услугу – 5% от поступившей суммы.

Идея Банк предлагает кредитные продукты: «Пакетный» под 47%, «Пакетный люкс» под 47%, «Разумный люкс» под 47%, «Разумный люкс» под 46% годовых. Процент за начисление 10% от суммы.

Мы специально не углубляемся в структуры этих кредитных продуктов. Возможно, что появятся какие-то еще не указанные комиссии.  Просто возникает настойчивая мысль: «А как же статья 137 Банковского кодекса?»

Поэтому мы набрали номер контакт - центра Национального  банка.

Национальный банк

- Я хочу взять кредит в банке, мне предлагают процент за начисление на карточку. И комиссию за снятие с карточки этого кредита. Я открываю Банковский кодекс, а там написано, что комиссии взимать нельзя.

- Здесь имеется ввиду немного другое. Это другая банковская операция. Потому что вы осуществляете снятие наличных денежных средств, здесь предусматривается комиссия. У каждого банка она своя.

Согласно изменениям в Банковском кодексе, дополнительные комиссии не будут взиматься, когда вы будете погашать кредит, проценты. Не будет скрытых платежей. И в том числе комиссий не будет за пользование кредитами.

Это то, что имеется в виду в Банковском кодексе, а то, что здесь снятие наличности – это немного другая операция.  

4)    Всем давно уже пора заключать договора.

Вам могут предложить заключить договор поручительства или  договор залога.

Например, договор поручительства в Беларусбанке обойдется всего в 45 тыс белорусских рублей. В Белагропромбанке – в 60 тыс. В БПС – Сбербанке – уже в 200 тыс.

За договор залога от БПС – Сбербанка придется заплатить 250 тыс белорусских рублей.

Но, возможно, с платными договорами мы немного погорячились. Ведь по сравнению с другими платежами за кредиты оплата за оформление договора не выглядит столь пугающе.
 

Дополнительные платежи по кредитам*

Банк Кредит % ставка Дополнительные платежи  банкам
Зачисление Выдача наличных/
перечисление
Договор
поручительства
Договор залога и др. Страховой взнос Ежемесячная плата
Альфабанк Потребительский кредит 47% нет 10%, min 10 000 нет нет разово: 400 000 выпуск карты 150 000
Кредитная карточка 47% (льготная - 20%) нет 6%-8% нет нет нет выпуск карты разово от 300000 до 700000 в зависимости от типа карты
Кредитная карта "Бон Вояж" 47% (льготная - 20%) нет 6,5%-7,5% нет нет нет нет
Беларусбанк Потребительский кредит 1 год-45%, 5лет-47% нет нет 45 000 нет нет нет
Кредит на авто 47% нет нет 45 000 нет нет нет
Кредит на обучение 33,5-35,5% нет нет 45 000 нет нет нет
Кредит на благоустройство мест захоронения 29,50% нет нет 45 000 нет нет нет
Кредит на медицинские услуги 29,50% нет нет 45 000 нет нет нет
Белгазпромбанк Кредит на авто, "Под потребности" 46,5%,47% нет нет нет нет 4,5%-5% от суммы разово нет
Экспресс-кредит 47% нет нет нет нет нет 100 000
Кредитная карта "Быстрые деньги" 47% нет 4% нет нет нет нет
Кредитная карта "Суперкредитка" 47% нет 5,50% нет нет нет нет
Белагропромбанк Автокредит 46% нет нет 60 000 85 000 нет нет
Овердрафтный кредит 45% нет 1,50% нет нет нет нет
На карту Visa Electron Credit,
Visa Instant (Стандарт), MasterCard Unembossed
46% нет 3% 60 000 нет нет нет
БПС-Сбербанк "Кредитная фабрика" под поручительство 46,50% нет 5%-7% 200 000 нет разово: страхование жизни: 0,66-2,02% в зависимости от суммы страхование карты - 2,4% годовых 100 000
"Кредитная фабрика" под неустойку 47% нет 5%-7% нет нет разово: страхование жизни: 0,66-2,02% в зависимости от суммы страхование карты - 2,4% годовых 100 000
Овердрафтный кредит со страхованием 47% нет 5%-7% нет нет разово: страхование жизни: 0,66-2,02% в зависимости от суммы разово - откр.счета - 200000 1 год: от 250 000 до 350 000 2 год и более: 200000-300000
Овердрафтный кредит под поручительство 46,50% нет 5%-7% 200 000 нет разово: страхование карты - 2,4% годовых разово - откр.счета - 200000 1 год: от 250 000 до 350 000 2 год и более: 200000-300000
"Новое авто" 46% нет нет 200 000 250000 (при оформлении), если под гарантийный депозит - не более 85% от его суммы разово: страхование жизни: 0,66-2,02% в зависимости от суммы нет
Банк БелВЭБ Спрынтар 47% 5% нет нет нет нет нет
Запасные грошы 45% нет 1,5% снятие (если не погашено день в день) нет нет нет нет
Кредит на карту 47% нет снятие 5% (минимум 25000) нет нет нет нет
Белинвестбанк Кредит на потребительские нужды 2г. - 46,5% 3г. -47% нет 3,5%-5,5% нет нет нет нет
БНБ Банк АктивКард 47% нет 5% при выдаче наличных нет нет нет 150 000 ежемесячное обслуживание
ВТБ Банк Кредит "Испытательный 45%без страховки/35% со страховкой нет нет нет нет 7,5% от суммы разово за пакет услуг: 34,1772% от ежемес.платежа (со страх), 31.2896% от ежемес. платежа (без страх)
Кредит наличными 34,9% без страховки/24,9% со страховкой нет нет нет нет 3,85% от суммы разово за пакет услуг: 61,9348% от ежемес.платежа (со страх), 56.4552% от ежемес .платежа (без страх)
Карта "Форсаж плюс" 47% нет 7,5%-10% нет нет нет за пакет услуг: 99 000 в месяц
Экспресс-кредит банк отказывается давать информацию по ставкам нет нет нет нет возможно страхование (срок 6мес) - от 6,0155% от суммы за пакет услуг в зависимости от тарифного плана
Дельта Банк Супер-Кредитка 46,90% нет от 3% нет нет 1% в месяц от первоначально установленной суммы кредита, увеличенной в 2,7 раз нет
Отличные наличные 46,90% нет от 0% до 2,5%+комиссия др.банка нет нет 1% в месяц от суммы кредита и оплачивается за весь срок действия договора страхования в момент заключения кредитного договора нет
Евроторгинвестбанк  Кредит наличными Ваши деньги 47% нет 12% за выдачу нет нет страховка - 13,94% в год - разово нет
Кредит наличными Е-плюс 42% на 3мес.     45% на 6мес. нет 12% за выдачу нет нет нет нет
Идея Банк До зарплаты 35% нет 10% от суммы нет нет нет нет
До зарплаты люкс 30% нет 10% от суммы нет нет страхование жизни - 275000 разово страхование карты- 99000 разово нет
Пакетный 47% 10% от суммы нет нет нет нет ежемесячно: 199000 или 399000 или 499000 в зависимости от карты
Пакетный люкс 47% 10% от суммы нет нет нет страхование жизни - 275000 разово страхование карты- 99000 разово ежемесячно: 169000 или 369000 или 469000 в зависимости от карты
Разумный люкс 47% 10% от суммы нет нет нет страхование жизни - 275000 разово страхование карты- 99000 разово 30 000 ежемесячно
Разумный люкс для друзей 46% 10% от суммы нет нет нет страхование жизни - 275000 разово страхование карты- 99000 разово 30 000 ежемесячно


Интерпэйбанк


 
Овердрафт 47% нет 3% от суммы нет нет нет нет
Москва-Минск Кредит без поручителей и экспресс-кредит без справок 47% нет 5%(6мес), 7%(год), 9%(1,5года), 12%(2года) нет нет нет нет
МТБанк Потребительский кредит 47% нет 9% нет нет около 7% от суммы (за весь срок кредита) пакетное обслуживание при сумме до 50 млн.р. (Visa Electron 119000,  Visa Classic 289000, Visa Gold 489000) ежемесячно
Паритетбанк Потребительский кредит и кредитная карта 46% (если у клиента положительная кредитная история), 47% нет 4,5%-6% 100 000 (если под 47% свыше 50 млн.р.) нет нет разово за карту Visa 50000
Овердрафт 47% нет 1,5%-3,5% нет нет нет нет
Приорбанк Автокредитование 47% нет нет нет нет 0,96% от суммы, умноженная на срок кредита нет
Кредитные карточки 47% нет 5% нет нет 0,96% от суммы, умноженная на срок кредита нет
Наличными, на товары 47% нет нет нет нет 0,96% от суммы, умноженная на срок кредита нет
РРБ Банк Кредиты наличными 46%-47% нет 3%, безнал.1% нет нет от 100 000 до 1 000 000 в завиимости от суммы кредита нет
Кредиты на карту и Специальные кредиты 46%-47% нет 3% при снятии наличных нет нет от 100 000 до 1 000 000 в завиимости от суммы кредита нет


Трастбанк


 
Кредит 47% нет 5-6,5% за выдачу нет нет нет нет
Франсабанк Потребительский кредит 47% нет 5% при выдаче наличных нет нет нет нет
ХКБанк Потребительский кредит 47% нет 9% от суммы нет нет нет нет
Карта Хоум Кредит 47% нет 9% (неперсонифи-цированная)       8% (овердрафт) нет нет нет нет

* В таблице представлены только те кредитные продукты банков, по которым помимо установленной процентной ставки предусмотрены какие-либо дополнительные платежи



Источник: www.infobank.by

Понравилось? Отправь друзьям!


Оставить комментарий
  
Очень, очень, очень полезно знать обычному обывателю, какие еще платежи помимо процентов за кредит и основного долга придется платить, взяв кредит. Спасибо
qwertycin@tut.by 05/02/2014 00:03
АДМИНИСТРАТОРУ: Инициировать, то иницинировал, но комиссии скрытые как были так и остались. До них нет дела нацбанку.

Раз он не пресекают эту пагубную практику - значит выгодно кому-то в нацбпнке чтобы так и было: в мутной воде кто-то наживает "черный" капитал....
gazsystems@mail.ru 04/02/2014 21:01
Администратор: Да комиссии остались, но их реально стало меньше. Можно до бесконечности скрывать эти комиссии - например выдавать кредит без комиссий, но сделать платный вход в кассу и т.д. :-) 

Банки это коммерческие организации и их цель получение прибыли, поэтому они и стараются заработать как можно больше :-)

По поводу Нацбанка - все познается в сравнении, вспомните 2008 год. Когда в Украине и России валились банки. В Украине заморозили депозиты людей. Что тогда было у нас ?

Ни один банк не упал, вклады как выдавались так и выдаются в течении 5-ти дней. Хотя экономическая ситуация была не лучше, а даже хуже.  

Поэтому лично от меня Нацбанку респект и уважение.

АДМИНИСТРАТОРУ (2):

Не надо тогда говорить что нет комиссий. Надо четко разъяснять, что размер комиссий был уменьшен. И вопросов не будет ).

Необходимо регулятору быть более последовательным в своих действиях. Половинчатые решения ничего не решают. Да и надо отлтчать банковское кредитование от ростовщичества.

Особенно это (ростовщичество) видно на рынке потребительского кредитования. Там банки специально ищут клиент не дисциплинированных, на которых можно заработать очень много.

Нацбанк сам ограничил предел ставки по кредитам, вот банки и начали "выкручиваться". Директивным ограничением ставки ничего не решить, пока страна не будет зарабатывать больше чем тратить (это о валюте).

Где ограничения -там сразу возникает "черный рынок". С ним бороться не будут ;)

PS. Не совсем понял какое отношение имеет 2008 год к обсуждаемой теме?
gazsystem@mail.ru 05/02/2014 10:42
По-моему автор очень потрудился, чтобы донести до народа такую сложную тему как дополнительные платежи по кредитам. Ведь в каждом банке есть свои подводные камни и автору статьи нужно было провести очень много аналитической работы. В общем огромное спасибо Вам.
Oleg 04/02/2014 14:31
Друзья, я не понимаю, а разве банк от Вас что-то скрывает?

Я не раз слышал беседы операционистов с потенциальными заемщиками в розничных банках. Всё рассказывают как есть. И люди соглашаются.

Вывод - это или очень богатые, или очень глупые люди. А банки что?

Как они могут дать под 47, если сами привлекают по 50? А почему привлекают по 50?

Да потому что под меньше не несут, т.к. риски зашкаливают. Так кто в этом виноват? Банки?

Сами знаете кто виноват.
pchich@yahoo.com 08/02/2014 09:31
глупый финал у статьи! рассмотрели кучу комисиий, а спросили в нац. банке только про самую спорную - про карты (в том плане, что нац.бнак как бы прав). а чего же не спросили про комиссию за зачисление денег на ПРИНУДИТЕЛЬНО открытый счёт? или про абонентскую плату за ведение этого счёта??? вот тут было бы гораздо интереснее прочитать ответ нац.банка!
Буратин "доят" под крышей Нацбанка. ))))

ЗНачит кому-то это выгодно и кто-то получает свой %-т в "черную" при такой сложившейся ситуации...

PS. Если коррупцию и "откатинг" нельзя победить, то его надо возглавить)))))
gazsystems@mail.ru 03/02/2014 21:51
Администратор: У Вас конечно свое мнение, но хотелось бы Вам напомнить что именно Нацбанк инициировал отказ от комиссий. Такого нет ни в России ни в Украине. Понятно что банки ищут обходные пути :-)  но при чем здесь Нацбанк ???
Даже и незнаю как администратору ответить. Почему же Нацбанк. У нас многое толкают из другого органа - КГК РБ, а Нацбанк. Ну он есть просто. Теме про комиссии не один и даже не пять лет.
Анонимный пользователь 04/02/2014 13:31
Смотрите также

Наши сервисы:
Только в этом разделе — самые актуальные и выгодные курсы покупки и продажи доллара, евро и российского рубля, а также — наиболее распространенных цветных валют. Теперь вам не нужно искать обменники на карте или в интернете. Для вашего удобства анимированная карта встроена в наш раздел. Но и это еще не все — в разделе вы легко найдете  кросс - курсы обмена валют, курсы обмена по карточкам, курсы валют от Нацбанка и несколько простейших графиков, чтобы отследить изменения на валютном рынке.
Накопили определенную сумму в белорусских рублях или долларах? Сомневаетесь, в какой банк ее отнести, чтобы получить наилучший процент? Подозреваете, что процентный доход в вашем банке не самый лучший? Тогда наш калькулятор создан для вас. Просто введите вашу сумму, валюту вклада и срок, на который хотите разместить средства, наше приложение само подберет вам лучшие депозиты во всех банках Беларуси. Вам останется только пойти в банк.
Нужен кредит? Не знаете, какой банк выбрать? Кредитный калькулятор поможет в любой ситуации. Вам нужно просто ввести сумму, которую вы хотите взять, назвать срок кредитования и время, за которое вы хотите получить кредит.  Наш калькулятор выберет для вас самую НИЗКУЮ ставку, рассчитает график платежей, перечислит особенности, на которые стоит обратить внимание. И, конечно же, произведет расчет переплаты и полной процентной ставки.  С Кредитным калькулятором от Infobank.by брать кредиты стало выгоднее!
Никто не хочет потерять сбережения на очередной девальвации! Но что делать, когда доходность рублевых депозитов выше, чем долларовых? Ответ прост — держать деньги на вкладе в белорусских рублях, а когда курс доллара начнет расти, перевести вклад в валюту. Когда же это сделать? Чтобы ответить на этот вопрос, мы создали Калькулятор валютных рисков рублевого вклада. Он проводит сравнение доходности по рублевому и валютному вкладу, а также — анализирует динамику вашего дохода в зависимости от изменения курса доллара! 
Когда нас обижают хулиганы, мы пишем заявление в милицию? А что делать, если обидел банк? Как достучаться до его руководства в Минске, если вы живете в небольшом белорусском городке? Ведь банк большой, клиентов у него много и услышать ваш крик о помощи  или вашу жалобу руководитель банка просто не сможет. Выскажите свое мнение в нашем разделе «Отзывы о банках». Подробно опишите, где и когда вы столкнулись с трудностями, поставьте оценку банку (не стесняйтесь!) и ждите реакции. Она обязательно будет! А может быть, вы хотите похвалить банк или его сотрудников, тогда вам снова в наши «Отзывы»!!!
Депозиты приносят существенный доход их владельцам, а также помогают сберечь деньги от посторонних глаз. Но, согласитесь, не всегда есть время, чтобы зайти в банк и снять нужную сумму, если она вдруг понадобится. К тому же, по депозитам, чаще всего, предусмотрено понижение процентного дохода в случае досрочного снятия части средств. Обидно? Конечно! Но к счастью банки предлагают сберегательные карточки, проценты по которым практически не уступают ставке по  депозитам, а деньги доступны 24 часа 7 дней в неделю. Выбрать сберегательную карточку вам поможет наш уникальный сервис.
 
Банки, как и люди, очень по-разному относятся к новым клиентам. Если вы решили оформить депозит или карточку, перевести деньги родным, оплатить коммунальные платежи в незнакомом банке, вам не нужно «покупать кота в мешке». Достаточно заглянуть на страницы проекта «Потребительский опыт», и узнать, чего же стоит ожидать от сотрудников того или иного банка. Наши корреспонденты уже проникли во многие банковские отделения и делятся с вами своими впечатлениями…