Отзывы о банках



Электронные деньги
 7 октября 2009 г.

Электронные деньги

С момента своего появления деньги не раз меняли физическую форму, но продолжали при этом выполнять основные функции. В древние времена деньгами служили шкуры животных, различные предметы украшений и роскоши. Позже роль денег перешла к драгоценным металлам, потом металлические деньги начали вытесняться бумажными.

Однако использование материальных носителей для выражения стоимости денег иногда было неудобно. Например, чтобы осуществить покупку в магазине, людям приходилось брать с собой определенное количество купюр или монет, а при совершении платежа нужно было постоянно их пересчитывать. 

За последние несколько десятилетий высокие технологии шагнули далеко вперед, что нашло применение и в сфере денежного обращения. В результате отпала необходимость всегда использовать для расчетов наличные деньги. Стал популярным способ оплаты товаров и услуг по банковской пластиковой карточке. С развитием технологий изменилась и форма ведения торговли товарами и услугами. Нередки стали  покупки «виртуальных» товаров - программного обеспечения, электронных книг, музыкальных произведений и так далее.

Обычные бумажные деньги в таких случаях оказываются бесполезными, так как продавец и покупатель не видят друг друга и возможность передачи денег, так сказать, из рук в руки отсутствует. Если вы получаете товар по почте один или два раза в год, то можно, конечно, оплатить покупку с использованием банковского или почтового перевода. Однако если совершать такие покупки ежемесячно или даже каждую неделю, то удобнее всего оплачивать товары с помощью электронных денег.

Неоспоримыми преимуществами электронных денег в таких ситуациях является удобство, относительная простота и быстрота расчетов: операции в них происходят практически в режиме реального времени, а комиссии очень незначительны.

История

Прежде чем раскрывать сущность электронных денег, давайте немного поговорим об истории их зарождения и развития.

Электронные деньги – относительно новая форма денег. Их история начинается примерно с 50-х гг. XX века, когда произошел переход ведения записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. Следующей важной вехой на пути эволюции этих денег стало появление микрочипа, встраиваемого в пластиковую карту. Случилось это во второй половине 80-х годов. Правда, пока еще новый вид электронных денег не отменял проведение расчетов между получателем денег и банком. Другими словами, продавцу не оставалось ничего другого, как только лишь перечислить в обслуживающий банк полученные от покупателя электронные деньги в обмен на безналичные. Никаким иным образом получатель электронных денег распоряжаться ими в дальнейшем не мог.

Однако уже тогда, в отличие от популярных кредитных карточек, новый вид денег характеризовался анонимностью. Электронные деньги не учитывались на банковских счетах клиентов системы, при проведении платежа личные данные плательщика не регистрировались. Однако еще раз подчеркнем, что в то время электронные деньги не могли быть полноценным средством обращения - то есть у получателя не было возможности совершить за них расчеты, он имел право только получить у обслуживающего банка денежный эквивалент электронных средств.

С появлением в 90-х годах очередного вида электронных денег данная проблема частично была решена. Потребители и поставщики товаров получили возможность переводить средства друг другу без участия банков. В период бурного развития интернет-технологий на стыке веков в США, Евросоюзе и Японии было создано около двадцати платежных Интернет-систем. Однако многие из них в скором времени прекратили свое существование или обанкротились, как например, Beenz.com, Flooz.com, Goldmoney.com и другие.

На сегодняшний день наибольшее распространение электронные деньги по-прежнему имеют в Японии, где ими пользуются более трети населения. Причем рассчитываются ими японцы не только в Интернете, но и за покупки в обычных магазинах, за парковку и проезд в общественном транспорте.

Что же это такое – электронные деньги

Теперь попытаемся разобраться, что же собой представляют собой электронные деньги.
Для этого выделим их характерные признаки:
- хранятся на электронном устройстве;
- эмитируются (выпускаются) только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств;
- принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;
- обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Часто электронные деньги путают с банковскими пластиковыми карточками, но это не совсем правильно. Во-первых, электронные деньги не привязаны к конкретным банковским счетам. А совершение абсолютно любой операции с использованием карточки, наоборот, обязательно требует доступа к вашему банковскому счету. Объясняется это тем, что деньги владельца карты находятся не на магнитной полосе, а на карт-счете в банке. Исключением является карта с микрочипом, о которой мы поговорим позже.

Таким образом, электронные деньги существуют не на банковском счете, а на специальном устройстве, которое находится у держателя электронных денег под рукой. Поэтому многие считают, что электронные деньги это наличные, существующие в цифровой форме (часто даже употребляют понятие «электронные наличные»).

Не совсем верно называть электронными деньгами и разного рода «торговые» и «предоплаченные» карты, например, телефонные карты экспресс-оплаты и Интернет-карты, карты оплаты проезда в транспорте. Такие карточки выдаются продавцами покупателю и содержат в себе определенное количество расчетных единиц. Однако оплатить ими можно только услуги конкретного предприятия, выпустившего данную карточку. А полноценные электронные деньги, как уже было сказано, принимаются к оплате и другими продавцами товаров и услуг.

Однако здесь уместно сделать одну оговорку. Дело в том, что в мире нет общепринятого определения электронных денег. К тому же каждая страна законодательно в состав электронных денег может включать различные компоненты. Поэтому на этот счет есть много различных мнений и ни одна из точек зрения не может считаться абсолютно точной.

Например, в зависимости от способа хранения электронных денег бывают:
- электронные деньги на аппаратной основе. Они хранятся на электронных технических средствах. Обычно это пластиковая карта с микрочипом (электронный кошелек).
- электронные деньги на программной основе. Это программы, с помощью которых можно передавать электронные деньги посредством телекоммуникационных сетей, например, сети Интернет. В данном случае местом хранения электронных денег является жесткий диск компьютера.

Однако если для передачи электронных денег применяют телекоммуникационные сети, то независимо от основы существования электронных денег их принято называть «сетевыми».

Также системы электронных денег разделяют по валюте (одно- или многовалютные), по степени анонимности (с ограниченной и полной анонимностью) и другим признакам.

Откуда берутся электронные деньги

Здесь мы подробнее остановимся на том, откуда возникают электронные деньги.

В зависимости от того, кто выпускает электронные деньги, их подразделяют на:
- электронные деньги, эмитируемые частными институтами;
- электронные деньги, эмитируемые центральным банком.

У электронных денег всегда есть свой эмитент – тот, кто выпускает электронные деньги в обращение. Причем чаще всего им является не центральный банк страны, как в случае с обычными деньгами, а коммерческий банк или какая-то другая организация. Эмитент выпускает электронные деньги в обращение и несет безусловное обязательство по погашению этих денег. То есть он обязуется при любых обстоятельствах принять выпущенные им электронные деньги к оплате.

Необходимо также понимать, что электронные деньги, несмотря на свою виртуальность, не возникают сами по себе, из ничего и ниоткуда. Между реальными и электронными деньгами существует прямая взаимосвязь. Поэтому электронные деньги должны быть всегда предоплачены, то есть они выпускаются после того, как на счет эмитента поступили обычные деньги. Иными словами, чтобы на вашем электронном кошельке появилась какая-то сумма - его нужно пополнить на эту сумму реальными деньгами.

Существует несколько способов такого пополнения: с помощью пластиковой карточки в банкомате или инфокиоске, наличными на почте или в кассе банка, а также путем приобретения так называемой скретч-карты и ввода указанного на ней кода, принцип действия которых схож с картами экспресс-оплаты.

Однако пополнение вами самостоятельно электронного кошелька - не единственный источник получения электронных денег. В принципе, вы можете принимать электронные деньги на ваш кошелек от кого угодно, главное, чтобы у этого человека было намерение вам их передать. Точно также электронные деньги могут превратиться в реальные в любой момент, как только у вас появится желание «вывести» их с кошелька. Варианты вывода электронных денег (или обналичивания) также различны – от получения денег в кассе банка до перевода средств на карточку.

Конечно, электронные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с традиционными – они дешевы (низкая стоимость совершения транзакций), анонимны, платежи совершаются в режиме реального времени.

Однако у них есть и существенные недостатки.

Например, для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще один недостаток – отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Во многом такой общественный консерватизм вполне оправдан – погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом (тем, кто их выпустил), а государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

К тому же, безопасность систем электронных денег можно считать в достаточной степени условной - ведь на любую систему защиты, какой бы совершенной она ни была, всегда найдется тот, кто сможет ее взломать.  Простота и легкость использования электронных денег, а также их «виртуальность» очень помогают злоумышленникам в создании на их основе так называемых финансовых пирамид.

Например, действовавшей в Японии крупнейшей торгово-финансовая пирамиде «Эл энд Джи» удалось разбогатеть за счет своих вкладчиков на сумму 467 млн. долларов. Данная компания предлагала каждому желающему вложить в нее тысячу или больше долларов, и получить за них эквивалент в своих собственных электронных деньгах под названием «энтэн». После этого «энтэн» можно было снять со своего счета в системе. Привлекало вкладчиков заявление компании о том, что потраченная сумма каждый год вновь возобновлялась на счете вкладчика. На данную уловку попалось около 37 тысяч человек. Чуть позже, в 2000 году, компания сообщила о своей готовности выплачивать каждому вкладчику проценты по ставке 36% годовых, а всем, кто вложил более 10 тыс. долларов, обещалось ежеквартально выплачивать дивиденды в размере 900 долларов. Так продолжалось до 2007 года, пока пирамида не развалилась. За это время она не осуществила ни одной реальной операции по управлению средствами вкладчиков.

Как уже говорилось, электронные деньги бывают двух видов – в форме электронных кошельков на техническом устройстве (карточка с микрочипом) и в виде программы для расчетов в Интернет. Поэтому остановимся на каждом из них немного подробнее.

Электронные деньги на основе смарт-карт

Электронных денег в виде карточки с микрочипом работают примерно так. Любой желающий может прийти в банк-эмитент и заключить с ним договор. После того, как клиент внесет определенную сумму, он может получить карточку, теперь она становится его электронным кошельком. При оплате покупки с помощью такого электронного кошелька информация считывается с электронного чипа на карточке покупателя и переносится на носители информации продавца. Затем продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк-эмитент, а тот, в свою очередь, обязан погасить электронные деньги путем их обмена на обычные (наличные либо безналичные).

При этом важно понимать, что когда вы заводите свой электронный кошелек, вам не открывается отдельный лицевой счет в банке, как в случае пластиковых карточек - обязательства банка перед держателями электронных денег отражаются на одном счете для всех клиентов.

Справка: Среди наиболее известных западноевропейских систем электронных денег на основе смарт-карт - международные системы Mondex, Proton, Visa Cash, а также национальные – Geldkarte (Германия) и Quick (Австрия). Чтобы понять, как работают такие системы, расскажем о системе Mondex, которая в настоящее время принадлежит к числу крупнейших систем электронных денег на евроазиатском континенте.

Чтобы стать пользователем системы Mondex, требуется приобрести смарт-карту у одного из финансовых агентов системы и пополнить электронными деньгами с банковского счета. Продавцы услуг или товаров принимают к оплате карточки Mondex через уставновленные специальные POS-терминалы, а на самой карточке одновременно могут храниться средства в пяти различных валютах. Кроме того, зачисление средств на карточку и перевод денег с одной карты системы на другую может осуществляться с помощью специальных телефонов (Mondex Phones).

Кроме самой смарт-карты, в системе Mondex можно хранить электронную наличность на так называемом «бумажнике». (Mondex wallet). Это устройство позволяет переводить средства с карточки на карточку, проверять баланс, изменять PIN-код, а также выполнять некоторые другие простые операции. При этом пользователь сам для себя решает, какую часть электронных денег оставить в «бумажнике», а какую перевести на смарт-карту.

Электронные платежные системы для расчетов в интернет

Теперь от смарт-карт перейдем к рассмотрению платежных систем для расчетов в сети Интернет. Обычно пользователь Интернета заключает с такой организацией соглашение. Для этого ему необходимо зарегистрироваться на сайте платежной системы, после чего он становится клиентом системы и получает электронный кошелек.

При осуществлении покупки товара либо услуги в Интернете с использованием электронных денег организация, выпустившая такие деньги, снимает необходимое их количество с виртуального счета покупателя и переводит их на виртуальный, а затем на банковский счет продавца. При этом организация - эмитент электронных денег - удерживает с продавца определенный договором агентский процент от суммы операции (комиссию).

Обратимся к конкретному примеру – мы выбрали известную многим жителям нашей страны систему WebMoney Transfer. По такому же принципу работают и некоторые другие системы электронных денег, доступные пользователям в нашей стране.

Справка: WebMoney Transfer (чаще употребляется сокращенное название WebMoney) – пожалуй, самая популярная на территории СНГ система интернет-платежей. У этой системы относительно небольшая история – она работает с 1998 года. Разработчиками программного обеспечения WebMoney являются российские программисты, которые и осуществляют техническую поддержку системы. Первоначально система выполняла намного меньшее количество функций, например, первое время единственной валютой в ней являлся WMZ (эквивалент американского доллара).

Что интересно – в системе WebMoney Transfer никогда не употребляется понятие «электронные деньги», а для обозначения своих собственных электронных денег используется термин «титульные знаки». Объясняется это просто. Хотя система WebMoney является по своей сути международной, все же она опирается, преимущественно, на российское законодательство. А в России нет закона, который бы определял, что такое электронные деньги и регулировал их обращение.

Как и для каких целей можно использовать систему WebMoney?

Прежде всего, с ее помощью можно оплатить услуги мобильного оператора, интернет-провайдера и коммунальные услуги, а также услуги и товары в некоторых Интернет-магазинах. Например, за титульные знаки WebMoney можно оплатить покупки на интернет-аукционе eBay.com. Система WebMoney незаменима для тех, кто работает удаленно. Например, если программист, живущий в Беларуси и выполняющий заказы для компании из России, не имеет возможности лично встретиться со своим работодателем, то для получения оплаты за свою работу, он может использовать различные способы. Среди них - банковский либо почтовый перевод, но наиболее удобным будет именно использование электронного кошелька, так как электронные деньги придут практически сразу после их отправки и получит их программист прямо на свой компьютер. Комиссия за такой перевод - порядка 0,8% от суммы, уплачивает ее плательщик, причем система всегда показывает, от кого пришли вам электронные деньги.

Как уже было сказано, система WebMoney не принадлежит какой-то определенной стране. В ней могут участвовать пользователи из многих государств. Поэтому для удобства пользователей из различных стран, в WebMoney существует несколько электронных валют, каждая из которых имеет свой реальный эквивалент.
Например, WMZ - эквивалент доллара США, WME - эквивалент евро, WMR - эквивалент российского рубля, WMB - эквивалент белорусского рубля, WMU - эквивалент украинской гривны, WMG - эквивалент одного грамма золота. Для каждой валюты предусмотрен свой тип кошелька, название которого совпадает с последней буквой в названии соответствующей валюты (например, для WMZ установлен Z-кошелёк, WMR - R-кошелёк). Каждый пользователь системы имеет возможность создавать неограниченное число кошельков в разных валютах. Для «обмена электронных валют» разработчики системы предусмотрели такую возможность в специальных «обменниках», которые размещаются на специальных сайтах.

Внимание!
Нужно учитывать, что обмен валют в системе WebMoney отличается от привычного обмена валюты в реальных обменных пунктах. Дело здесь не столько в самом процессе обмена – очевидно, что он происходит на компьютере и полностью автоматизирован, то есть в нем участвуете только вы. Важно, что курсы обмена валют, мягко говоря, не совпадают с курсами банков по обмену наличных валют, причем не в пользу пользователя, то есть курсы обмена для вас будут очень невыгодными.

В системе большое внимание уделяется безопасности и защищенности своих пользователей. Сообщения внутри системы передаются в зашифрованном виде, а для каждой операции используются уникальные сеансовые ключи, благодаря чему никто другой, кроме самого пользователя, не может узнать о сумме платежа и его назначении. Каждому зарегистрированному пользователю системы присваивается WM – идентификатор (WMID), состоящий из 12 цифр. Он служит отличительным знаком и не является секретным от остальных участников системы, в отличие, скажем, от пароля.

В последнее время все большую известность в России и странах СНГ приобретает еще одна платежная система «Яндекс. Деньги». В мире много и других платежных систем. Например, популярна система PayPal, получившая широкое распространение на западе. Она может беспрепятственно взаимодействовать с банковскими счетами и кредитными карточками. Эта система получила большую популярность у веб-серферов - лиц, получающие деньги за просмотр рекламных страниц.

Как видим, в мире активно используются системы электронных денег. Безусловно, некоторые недостатки делают их пока еще малопривлекательными для массового применения в повседневной жизни. Однако во многих случая электронные деньги могут составить достойную конкуренцию обычным деньгам.


Вопросы

1. Можно ли относить к электронным деньгам пластиковые карточки с магнитной полосой?
2. Какие четыре признака характеризуют электронные деньги?
3. Как разделяются электронные деньги в зависимости от способа хранения денежной стоимости?
4. Что является основным недостатком электронных денег?
5. Как происходит регистрация нового пользователя в системе WеbMoney?
6. Возможен ли в системе WebMoney обмен электронных денег в одной валюте на другую валюту?


Определения

Авторизация — разрешение на проведение операции с использованием электронных денег, которое порождает безусловное обязательство оператора перед участниками системы, представившими документы, по их оплате.

Агент - организация, имеющая счета в банках и осуществляющая распространение и (или) погашение электронных денег по договору с эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги в обращение).

Погашение - операция обмена электронных денег на наличные или безналичные денежные средства.

Смарт-карта (интеллектуальная карточка) – карточка, содержащая микросхему, которая запрограммирована для определенного применения и не может быть перепрограммирована пользователем для любого другого применения.

Электронные деньги - единицы стоимости, то есть деньги, которые хранятся в электронном виде и принимаются в качестве средства платежа.

Электронный кошелек - пластиковая карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ.

Эмиссия - деятельность по выпуску электронных денег в обращение путем их обмена на наличные или безналичные денежные средства с предоставлением возможности их погашения;

Эмитент - лицо, осуществляющее эмиссию (выпуск в обращение) электронных денег и принявшее на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению электронных денег. Безусловное и безотзывное обязательство означает, что отказаться от его исполнения нельзя ни при каких условиях.

Автор: Юрий Станкевич, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by  
Задать вопрос


Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:  
E-Mail:  
Защитный код:    Код
Вопрос:
 
 
 
 


Генеральный партнер проекта
сундук