Отзывы о банках


InfoBank.by – Все банки Беларуси  >  Все статьи по финансам и банкам  >  Экспертное мнение. Мультивалютный депозит

Экспертное мнение. Мультивалютный депозит

 4 июня 2010 г.

Экспертное мнение. Мультивалютный депозит

 

Изменение курса евро по отношению к доллару может не только ухудшить положение вкладчика, но и, наоборот, оставить его в выигрыше. Как не потерять поневоле часть своих сбережений нам рассказали эксперты:


Ольга Карнаух, Начальник Управления неторговых операций ЗАО «МТБанк».


 Мария Гуровская, руководитель отдела ценных бумаг и депозитов ОАО «Франсабанк»;



Вопрос: Понятно, что в разных банках условия по данному продукту могут отличаться, но применительно к вашему банку, есть ли какие-то ограничения по сумме и сроку перевода одной валюты в другую в пределах этого депозита? Если да, то по какой причине?

Ольга Карнаух, МТБанк

Наш «МультиВклад» – это вклад, открываемый в долларах, евро и российских рублях – основных валютах, в которых население Беларуси хранит свои сбережения. Процентная ставка по депозиту для всех валют одинаковая – 8% годовых.

Если и есть какие-то ограничения по депозиту, то они обусловлены некими техническими моментами. Конверсионные операции поэтому вкладу можно осуществлять при соблюдении единственного ограничения: не больше одной конверсии в банковский день по депозиту. Общая минимальная сумма первоначального размещения по трем счетам должна составлять не менее тысячи долларов в эквиваленте. Предусмотрено, что по каждому виду валют на счете должен храниться некий минимум. Для долларов – это один доллар, для евро – пять евро, для российских рублей – 10 российских рублей. Срок депозита – один год.

Это наиболее оптимальный и удобный срок, как для банка, так и для вкладчика. Ставка на весь срок размещения фиксированная.

Мария Гуровская, Франсабанк

Мы разработали мультивалютный вклад. Он называется «Безмятежный». Данный депозит может быть открыт как в одной валюте так и в двух, и в трех валютах. Это белорусские рубли, доллары и евро.

Что касается ограничений, то их нет ни по сумме, ни по сроку. Конверсионные операции (перевод из одной валюты в другую) осуществляются в день подачи клиентом поручения на данную операцию. Перевод средств из одной валюты в другую мы, в основном, осуществляем по обменному курсу нашего банка на начало дня.

Вопрос: Берет ли ваш банк комиссию за перевод? По какому курсу осуществляется перевод? Почему? Насколько это выгодно для вкладчика?

Ольга Карнаух, МТБанк

Курсы, по которым можно осуществлять конверсию денежных средств внутри «МультиВклада», устанавливаются исходя из рыночных условий. Комиссионное вознаграждение за конверсию не взимается. То есть операция совершается только на основании установленных курсов на момент совершения конверсии. Для «МультиВклада» мы устанавливаем специальный курс. Как правило, он на таком же уровне (как наличный обменный курс – прим. www.infobank.by). Если клиент подходит осознанно к осуществлению этой операции – конверсии своих сбережений из одного вида валюты в другую – то, как правило, такие клиенты остаются в выигрыше.


Мария Гуровская, Франсабанк

Нет, мы не взимаем комиссии ни за конверсионные операции, ни за покупку-продажу валюты.

Вопрос: Предположим, что у вкладчика есть подобный депозит. Что ему делать сейчас, в ситуации, когда евро уже довольно сильно упал?

Ольга Карнаух, МТБанк

Рекомендовать что-то общее для всех, мы не беремся. Но мое мнение, что в ситуации, когда евро значительно упало, принимать какие-то спонтанные решения – переводить евро в доллары либо с российские рубли – не нужно.

Наверное, стоит оставить денежные средства в евро и получать проценты по депозиту, либо отдохнуть в европейских странах и потратить европейскую валюту, потому что стоимость евро в европейских странах осталась такой же. И еще, если говорить о сбережении денежных средств, то мои рекомендации – ориентироваться на валютную корзину и хранить средства в долларах и евро в равной пропорции.

Мария Гуровская, Франсабанк

Валютный рынок хаотичен, и предсказать его поведение, тем более на длительную перспективу достаточно сложно. Одна валюта может подниматься, другая может падать. На данном этапе мультивалютный вклад очень удобен. Это - тот вид вклада, который позволяет минимизировать валютные риски. Если у клиента открыт подобный депозит, то он может в любое время перевести свои сбережения из одной валюты в другую. На сегодняшний день, конечно, когда евро стремительно падает, то можно перевести средства в доллары или белорусские рубли.

Вопрос: В каких случаях мультивалютный депозит действительно панацея? Может ли он спасти сбережения от риска изменения курса валют?

Ольга Карнаух, МТБанк

Если есть значительные колебания курсов, то, естественно, этот депозит может спасти сбережения, но при этом клиент должен осознанно подходить к этой операции и не делать никаких спонтанных, резких движений. Потому что, как правило, действия под эмоциями приводят к уменьшению сбережений, нежели к получению дополнительной прибыли. Нужно обдумать, нужно посоветоваться со специалистами, и потом уже делать перевод денег из доллара в евро и обратно.


Мария Гуровская, Франсабанк

Если мы возьмем один депозит, открытый в евро, и другой – мультивалютный, который предполагает конверсию из одной валюты в другую, то можно сделать вывод такой. В первом случае вкладчик либо наблюдает, как тают его деньги, либо досрочно расторгает договор и получает пониженный процент по ставке до востребования. Потому что многие банки при досрочном расторжении договора вклада предлагают клиенту ставку до востребования, и ее размер составляет 1%, а не 7-8%. Что касается мультивалютного вклада, то тут клиент может незамедлительно перевести те же евро в другую валюту, не теряя в процентной ставке.

Вопрос: Как, на ваш взгляд, нужно действовать, чтобы определиться с тем, какой из продуктов предпочесть? На что обратить внимание при выборе?

Ольга Карнаух, МТБанк

В зависимости от того, какие цели преследует человек, когда он собирается размещать депозит в банке. Если он имеет цель заработать, и средства в ближайшие три года ему не понадобятся, то он должен обратить внимание на размер процентной ставки. Как правило, процентные ставки по долгосрочным депозитам максимальные. Если же клиент рассматривает депозит как средство накопления, то ему нужно обратить внимание на возможность пополнения данного депозита. Ну, а если клиент не определился, для чего ему нужен депозит, то основным условием здесь будет возможность частичного снятия и условия досрочного расторжения.

Портрет мультивалютного вкладчика описать сложно, потому как этот депозит сегодня наиболее популярен и пользуется спросом у людей разного возраста, пола и положения. Однако практика показывает, что средний возраст активных пользователей конверсии по депозиту в пределах 27-35 лет. Все остальные держат средства в данном депозите для собственного спокойствия, так как уверены, что в любое время могут перевести средства из одной валюты в другую. Конверсию можно осуществить лично – приехать и дать поручение, а также – что более удобно и оперативно – через Интернет-банкинг МТБанка «Мой Банк».

Мария Гуровская, Франсабанк

На мой взгляд, самое главное - это удобство вклада. Нужно обратить внимание, в первую очередь, на такие факторы: может ли клиент пополнять вклад на протяжении всего срока действия договора, может ли он воспользоваться частью вклада, может ли он его досрочно закрыть, и по какой процентной ставке. Также необходимо учесть взимает ли банк комиссию за проведения конверсионных операций (покупку и продажу валюты). На примере нашего вклада «Безмятежный» могу сказать, что у нас таких ограничений нет. Кроме того, у нас прогрессирующая процентная ставка. Она в первые 3 месяца составляет 7%, в последующие 3 месяца - 7,5% и через полгода мы уже предлагаем нашим клиентам ставку в 8%. Также к данному депозиту по желанию клиента мы выдаем пластиковую карточку. Данная карточка предназначена для зачисления процентов. Если же клиент не желает снимать проценты, то они будут капитализироваться, присоединяясь к основной сумме вклада.


www.infobank.by



 
сундук